קרן פנסיה ברירת מחדל: מה, למה ואיך?

לאחרונה עלו תשדירים של משרד האוצר, הקוראים לעובדים לבקש לעבור לקרנות הפנסיה ברירת מחדל, בטענה שדמי הניהול משמעותית יותר נמוכים מקרנות הפנסיה הרגילות מה שיגדיל משמעותית את החיסכון שלכם לפנסיה.

מה זה והאם זה כדאי?

 נתחיל כמובן עם מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל:

אוכלוסיית החוסכים לפנסיה מתחלקת לשתי קבוצות, הראשונה, אלו אותם חוסכים אשר מקום העבודה שלהם מספיק גדול, ובזכות כך, הם מקבלים תנאים טובים בקופות השונות.

בצד השני של המשוואה, נמצאים כל העובדים שמקום העבודה שלהם אינו מספיק חזק והם נאלצים לקבל תנאים פחות טובים בלשון המעטה.

כאשר אנחנו מדברים על תנאים, הכוונה כמובן בראש ובראשונה לדמי הניהול.

דמי הניהול המקסימלים אותם ניתן לגבות היום, הינם 6% מההפקדה החודשית (כלומר בכל חודש כאשר הלקוח מפריש כסף לפנסיה, הקופה גובה מזה דמי ניהול – עד 6%) ו0.5% מהצבירה (בנוסף לדמי הניהול מההפקדה, הקופה גם לוקחת אחוז מסויים (עד 0.5%) מסכום הכסף שכבר נמצא בקופה).

עובד שמגיע למקום עבודה חדש, ולא בוחר קרן פנסיה, משוייך לקרן ברירת המחדל שיש למעסיק, וכך, מעסיקים חלשים שאין להם הסדר טוב מול הקופות, גורמים למצב שדווקא העובדים החלשים יותר, (אלו שאינם נמצאים במקומות עבודה חזקים) משלמים את דמי הניהול הגבוהים.

לכן המדינה החליטה להתערב ולאחר מכרז שערכו, נבחרו 2 קופות (הלמן אלדובי ומיטב דש) שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר (משמעותית!) ושהוגדרו כקרנות ברירת מחדל לשנתיים הקרובות, כך שעובד חדש אצל מעסיק שאין לו הסדר מוזיל עם אחת הקופות, ושלא בחר בקופה מסויימת, ישוייך אוטומטית לאחת מקרנות אלו, עם דמי ניהול נמוכים מאוד!

עובדים שכבר יש להם קרן, לא ישוייכו באופן אוטומטי, אלא עליהם לבקש זאת מהמעסיק (והוא כמובן חייב לבצע)

חשוב להדגיש, שכל עובד (גם אלו שיש להם הסדר טוב אחר, בקופה אחרת) יכול ורשאי לעבור לקופות אלו.

עכשיו לשאלה הגדולה.. האם זה כדאי?

דמי הניהול של הקופות שזכו במכרז, עומדים על 1.31% מההפקדות ו 0.01% מהצבירה – אצל מיטב דש ו 1.49% מההפקדות ו 0.001% מהצבירה – אצל הלמן אלדובי.

אין ספק שזהו פער משמעותי ביותר ביחס לדמי הניהול המקסימלים (זוכרים? 6% ו 0.5%..?), ע"פ חישובים שביצע משרד האוצר, מדובר בהגדלה של כמה מאות שקלים נוספים בחודש, בעת קבלת הקצבה.

אז לעבור??

אז זהו ש… צריך לקחת בחשבון כמה דברים…

ראשית, צריך לזכור שקרן פנסיה, זה לא רק דמי ניהול (נכון שזה מרכיב חשוב מאוד.. אבל יש עוד..)

דמי הניהול מובטחים ל-10 שנים.. השאלה היא מה יקרה אחרי 10 שנים? על כמה יעמדו דמי הניהול?

(ולכל מי שעונה, מקסימום נעבור שוב קופה.. שאלו את עצמכם האם תהיו באותו מצב בריאותי? כי אם לא.. זה יכול להיות לא כדאי ואפילו טיפשי..)

עוד נתון שיש לקחת בחשבון זה התשואה של הקופות, נכון להיום, מיטב דש ממוקמת די גבוה, אך הלמן קצת פחות..

החישוב של משרד האוצר, של כמה מאות שקלים יותר בחודש, מבוסס על תשואה שנתית של 4% והשאלה הגדולה היא האם הקופות הללו באמת תספקנה את התשואה הזו, לאורך זמן.

החשש הוא שרוב המפקידים לקופות אלו, יהיו אכן העובדים החלשים יותר, כך שהצבירות בקופה לא תהיינה הכי גבוהות, משמע פחות כסף להשקיע ופחות כסף לשלם לעובדים מוכשרים שיוכלו לנהל את הכסף.. כך שיתקשו להשיג 4%.. ואולי גם השירות ייפגע מכך? וכמובן איזון אקטוארי (ערבות הדדית) שיכול לפגוע בחיסכון..

בעוד שנתיים, ייצא מכרז נוסף ואז תיבחרנה שתי קופות חדשות.. גם זה יכול להשפיע, על הקופות ועל שוק הפנסיה בכלל.. הרי אם כל שנתיים תהיה נהירה של חוסכים מקופה אחת לשניה.. קופות יכולות להתמוטט..

צריך להבין, המהלך הזה אולי מבורך, אך הוא הוא די ניסיוני.. אף אחד לא ממש יודע לאן זה יוביל.. ומה יקרה בעוד שנתיים כאשר תיבחרנה שתי קופות חדשות? או שוב אותן קופות?

המטרה של המהלך, מעבר למה שכבר כתבתי (הגנה על העובדים החלשים), הוא כמובן לגרום לתחרות, כך שיותר חוסכים יצטרפו לקופות הקטנות ובנוסף, לגרום גם לקופות הגדולות להוריד את דמי הניהול..

מי שמשלם היום את דמי הניהול המקסימליים, כנראה שעבורו זה יותר כדאי.. לעומת זאת, עובדים שכבר יש להם הסדר כזה או אחר.. לא בטוח..

מה שכן בטוח, היא האפשרות להתמקח! כלומר, להתקשר לקופה אליה אתם מפקידים ולהגיד להם שאתם מבקשים הנחה משמעותית בדמי הניהול, או שתעברו לקרן ברירת המחדל.. כמובן שהם ינסו לשכנע אתכם שלא כדאי לכם בגלל כל הסיבות שמנינו כאן (אבל כבר תהיו מוכנים לזה ????) ועדיין.. תתווכחו.. תתמקחו.. ובסוף תחליטו מה הכי טוב עבורכם!

בכל מקרה, חשוב לזכור שאם יש הרעה במצב בריאותכם, צריך לבדוק היטב מה המשמעות של מעבר לקרן פנסיה אחרת כך שזכויותיכם לא יפגעו!

כמו תמיד, כאן לכל שאלה.

פרנק 050-6885851